Автокредит без КАСКО – как не остаться без штанов?

Вопрос Ответ
Если отказаться от оформления страхового полиса, можно ли в дальнейшем оформить автокредит? Велика вероятность отказа банка в оформлении автокредита.
Можно ли уменьшить размер КАСКО? Используйте основной пакет услуг или дождитесь акций и скидочных предложений от компаний-партнеров.
Если банк все же согласиться предоставить кредит, поменяются ли условия кредитования? произойдет повышение кредитной ставки;

сократиться срок предоставления кредита;

уменьшиться сумма заемных средств;

доля первоначально взноса увеличиться;

потребуется предоставление дополнительных документов.

Оформляется ли страховой полис КАСКО в рассрочку? Да, но только с согласия кредитного учреждения. При этом необходимо соблюдать своевременное внесение платежей. Не допускается появления задолженности по кредиту. Договор на оплату полиса в рассрочку оформляется минимум, чем на один год.
Как распознать, что кредитные компании являются мошенниками? занижают процентные ставки;

не требуют уплаты первого взноса;

продлевают срок погашения кредита;

Запомните: банк никогда не будет работать себе в убыток.

При каких обстоятельствах можно отказаться от полиса КАСКО? По результатам погашения всех задолженностей.
Чем грозит несвоевременная уплата рассрочки страхового полиса? Прекращение действия договора.

Досрочное погашение кредита.

Внесение изменений в условиях кредитования, которые невыгодны заемщику.

Административные штрафы.

Действительно ли, что оформление КАСКО на весь срок кредитования является невыгодным предложением? Да, т. к. цена страховки достигает порядка 40% от общей стоимости автомобиля. Без учета ежемесячно выплачиваемых денежных средств по кредиту. Разумнее приобрести страховку на год, для последующего выбора подходящих условий страхования.
Какую выгоду получает банк? Процент, от каждого заключенного договора на страхование.

Российские банки разрешают частным лицам брать  автокредиты без КАСКО на особых условиях. У таких займов более высокая процентная ставка, небольшой лимит и короткий срок погашения.

Должники соглашаются на такие сделки в том случае, если затраты на страхование выше, чем плата за ссуду.

ключи от авто

Чтобы такая операция была экономически выгодной, покупатель должен заплатить значительный первоначальный взнос, покрывающий более 50% стоимости машины.

Почему банки требуют КАСКО при автокредите


Страхование рисков – одна из обязательных банковских процедур, без соблюдения которой заём не выдается. Для обеспечения своей финансовой безопасности кредитор может применять следующие меры:

  • повышать платеж (процентную ставку);
  • выдавать деньги на короткий срок;
  • требовать дополнительный залог;
  • страховать нежелательных последствий за счет заемщика.

Банк выбирает оптимальный способ минимизации рисков, исходя из целевого использования заемных денег (приобретение недвижимости, транспорта и т.д.). Для покупки квартиры лучшее обеспечение – ипотека, а для автокредита – залог транспортного средства, надежно застрахованного на случай наступления событий, которые могут значительно снизить его стоимость (ДТП, угон и т.д.).

Когда возможен автокредит без КАСКО


Оформить ссуду на транспортное средство без покупки КАСКО можно в том случае, если в линейке продуктов банка есть такое предложение, и заемщик соответствует всем требованиям, указанным в финансовой пропозиции.

Сегодня по таким программам работает примерно треть банков, кредитующих физических лиц. Предложение в основном распространяется на новые автомобили определенных марок и моделей, но есть ряд финансовых учреждений, готовых выдавать деньги на приобретение машин с пробегом (не старше 2004 года).

Отказаться при автокредите от КАСКО можно только на начальном этапе согласования условий выдачи денег.

Высокие процентные ставки

В сравнении с обычными займами, оплата по ссудам, необеспеченным КАСКО, на покупку нового ТС в среднем выше на 5%. При приобретении подержаного авто, ставка увеличивается до 8 %:

Новое ТС Транспорт с пробегом
с КАСКО без КАСКО с КАСКО без КАСКО
9% 14% 10% 18%

Примеры ставок приведены для договоров, сроком до 3 лет кредитования. Уменьшить годовой процент можно, сократив период займа и увеличив сумму первоначального взноса.

Короткий период погашения


Наибольший срок выдачи автоссуды – 20 лет. Для клиентов, которые отказываются от КАСКО при покупке авто в кредит, продолжительность займа не может быть более 7 лет. Это максимум, который предоставляется в редких случаях.

кредитный специалист

Стандартный срок – 60 месяцев. Такие ссуды не выдаются заемщикам, старше 60 лет, чтобы на дату последнего платежа возраст клиента был не более 65.

Небольшая сумма кредита

Для того чтобы заем без КАСКО был экономически оправданным и обошелся дешевле, покупатель должен оплатить первоначальный взнос, не менее 50% от стоимости — для нового и для подержаного автомобиля.

Сравнений условий кредитования:

с КАСКО без КАСКО
Стоимость авто (руб.) 1,5 млн. 1,5 млн. 1,5 млн. 1,5 млн.
Срок кредитования (лет) 5 5 5 5
Первоначальный взнос (руб.) 700 тыс. 100 тыс. 700 тыс. 100 тыс.
Сумма займа (руб.) 800 тыс. 1,4 млн. 800 тыс. 1,4 млн.
Процентная ставка 9 10 14 17
Ежемесячный платеж (руб.) 17 тыс. 19 тыс. 12 тыс. 35 тыс.
Годовая стоимость КАСКО (руб.) 75 тыс. 75 тыс.
Ежегодные затраты на кредит (руб.) 279 тыс. 303 тыс. 240 тыс. 420 тыс.
Разница (руб.) + 39 тыс. — 117 тыс.

При получении заемных денег в размере больше 50% от контрактной стоимости автомобиля, покупка КАСКО более выгодна для клиента, чем переплата огромных процентов.

Первоначальный взнос

Минимальный размер первоначального взноса определяется условиями программы автокредитования. Заемщик имеет право увеличить первый платеж по согласованию с банком.

Если программой запрещено досрочное погашение, то кредитор может отказать в увеличении начального взноса.

Размер авансового платежа определяется либо в конкретной сумме, либо в процентах от стоимости авто, указанной в договоре купли-продажи.

Процедура оформления


Оформление автозайма без КАСКО в среднем проходит быстрее, чем стандартная процедура автокредитования. Связано это с тем, что сторонам те требуется дополнительно тратить время на согласование условий страхования и на составление полиса.

Получить кредит можно за 10 дней с момента подачи заявки. В течение этого времени:

  • банк принимает решение об условиях кредитования;
  • клиент подписывает договор купли-продажи авто с продавцом и оплачивает аванс (первоначальный взнос);
  • стороны (банк и заемщик) заключают сделку займа, по которому кредитор перечисляет продавцу ТС сумму денег для окончательного расчета по договору купли-продажи;
  • покупатель регистрирует автомобиль в ГИБДД на свое имя и приобретает страховку ОСАГО;
  • займодатель принимает приобретенное заемщиком авто в залог.

подписание кредитного договора

Срок может быть увеличен до двух недель. Основная причина – затягивание банком принятия решения об условиях кредитованиях, приемлемых для заемщика.

Выбираем банк


Финансированием частных лиц для покупки автомобиля в основном активно занимаются либо специализированные банки, сотрудничающие с крупными автодилерами, либо региональные финансовые компании, расширяющие свою клиентскую базу.

Выбирая банк, необходимо обратить внимание на следующие аспекты:

  • наличие офиса в регионе;
  • лояльный подход к клиентам;
  • право на согласование основных условий выдачи денег;
  • удобство погашения ссуды.

Первичную информацию о финансовых компаниях можно найти в интернете, но детальные сведения о действующих программах и об условиях участия в них предоставит только кредитный менеджер во время очных переговоров.

Если вы нашли в интернете банк с выгодными условиями, но в регионе вашего проживания его представительство отсутствует, тогда заключение договора займа с этим кредитором невозможно.

Подаем заявку

Заявка – просьба о кредите, которая подается по форме, установленной банком. Заемщик может одновременно подавать обращение в несколько учреждений, а ссуду оформлять уже там, где более выгодные условия.

Сегодня практически на всех сайтах кредитных организаций для клиентов есть возможность подать онлайн-заявку.

Однако только электронного обращения недостаточно. Для полноценного обращения в банк клиент должен явиться в офис лично, предоставить оригиналы всех документов, заполнить специальный формуляр заявки и только после этого запрос будет передан на рассмотрение кредитного комитета.

Документы

Для оформления автокредита без КАСКО заемщик должен предоставить банку несколько пакетов документов:

  • первоначальный (на согласование условий);
  • основной (для заключения кредитного договора);
  • обеспечительный (для оформления залога ТС).

В составе первичного документального подтверждения клиент подает в банк:

  • копию паспорта и водительского удостоверения;
  • документы о платежеспособности (справка 2-НДФЛ, выписки с банковских счетов, договора аренды недвижимости, чеки на получение алиментов и т.д.);
  • подтверждение стажа (копия трудовой книжки).

документы для покупки автомобиля

Для заключения кредитного договора необходимо дополнительно предоставить:

  • контракт купли-продажи ТС;
  • платежные документы об оплате аванса.

После получения денег и регистрации авто в ГИБДД заемщик подает кредитору:

  • оформленное на свое имя ПТС и СТС на машину;
  • копию полиса ОСАГО.

На основании предоставленных документов составляется договор залога транспортного средства.

Договор купли-продажи

Законом предусмотрено, что сделки по приобретению автомобилей заключаются в простой письменной форме. По желанию сторон договор можно заверить нотариально, но делать это не обязательно, поскольку такая форма не дает дополнительных гарантий ни продавцу, ни покупателю.

При покупке ТС в автосалоне бланки договоров предоставляет сам автодилер. В текст этих соглашений уже внесены условия оплаты кредитными деньгами.

Если же машина приобретается у физического лица, то сторонам сделки нужно самостоятельно оформить договор продажи на условиях частичной оплаты заемными деньгами. Поскольку банку важно, чтобы соглашение о покупке было составлено правильно, зачастую в пакете документов на автокредит предлагается и бланк контракта на покупку ТС.

Первоначальный взнос

Авансовый платеж клиент перечисляет до заключения договора займа с банком. Сумма предоплаты должна соответствовать условиям, на которых кредитным комитетом одобрена выдача ссуды. Если клиент отказывается платить, банк вправе приостановить заключение договора и вовсе отказаться от сделки.

Размер первоначального взноса не может быть менее 10% от контрактной стоимости машины.

Регистрация авто

Подписав кредит и расплатившись с продавцом, покупатель обязан в течение нескольких дней зарегистрировать автомобиль в ГИБДД.

документы на машину

Для постановки на учет нужны следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • договор купли-продажи;
  • полис ОСАГО.

Перерегистрация не проводится, если ТС приобреталось по договору лизинга (выкуп в рассрочку). В этом случае право собственности переоформляется на нового собственника только после полного погашения стоимости машины лизингодателю.

Порядок погашения кредита


Рассчитываться по автозайму необходимо в порядке, предусмотренном договором. Размер и дата очередного платежа указаны в графике погашения задолженности. При нарушении установленного порядка насчитывается пеня и штрафы.

Если за клиентом числится просрочка, то при перечислении им денег, часть суммы направляется на оплату штрафных санкций за нарушение долговой дисциплины.

Поэтому должникам, которые выбились из графика, рекомендуется отдельным платежом погасить неустойки, а после оплатить кредитные проценты и сумму основного долга. И сделать это нужно как можно быстрее, пока банк не наложил арест на автомобиль.

Как выбрать банк

По результатам изучения отзывов о банках, работающих с автозаймами без КАСКО, наиболее выгодные условия и профессиональное обслуживание предлагает банк PSA. Это небольшой французский банк, который содействует продвижению на российский рынок автомобилей Пежо и Ситроен. На эти ТС банк предлагает хорошие ссуды и возможность выбора вида страхования.

Минусы этого заимодавца:

  • небольшой выбор автомобилей;
  • ограниченное число региональных подразделений.

Чтобы выбрать оптимальный вариант финансового учреждения для покупки авто в кредит необходимо:

  • определить, есть ли в вашем городе крупные представительства таких масштабных компаний, как Сбербанк, ВТБ, Русфинанс и т.д., поскольку они могут предложить хорошие условия;
  • по онлайн материалам изучить возможности для автокредитования в этих банках, а также условия страхования;
  • на аналитических ресурсах ознакомиться с отзывами пользователей о самих банках и о качестве обслуживания;
  • исследовать кредитные рейтинги Центробанка;
  • обратиться за консультацией в офис финансового учреждения.

Если в результате у вас сложится положительное мнение о банке, как о продавце услуги, значит можно готовить заявку на автоссуду.

Популярные банки

Финансовые организации, у которых большой круг клиентов и много интересных предложений, редко запускают программы автокредитования без КАСКО.

кредит на автомобиль

Причина – высокая степень риска не получить свои деньги обратно. Но, тем не менее, даже в этих банках можно найти хорошие условия, которые позволят сэкономить при покупке автомобиля в долг.

Тинькофф Банк

ТБ не выделяет автокредитование в отдельную услугу. При этом в перечне банковских продуктов есть возможность получить деньги под залог транспортного средства. Такой порядок финансирования возможен в том случае, если продавец соглашается до момента полной оплаты переоформить автомобиль на нового собственника, а тот, в свою очередь, передав ТС в залог банку, получает заем и рассчитывается по договору купли-продажи.

Условия кредитования:

  • от 11%;
  • сумма – от 200 тыс. до 3 млн. руб.;
  • срок погашения – 3 года.

Полученные средства можно использовать как на выкуп авто, так и на его ремонт.

ВТБ

В этом банке большая линейка продуктов для любителей машин:

  • АвтоЛайт;
  • Автопривилегия;
  • Автокредит с остаточным платежом и т.д.

По каждому из предложений ВТБ может работать без оформления КАСКО, при этом сама ссуда становится гораздо дороже: годовая ставка – от 18%.

Оформляя заем в этом банке, можно выгодно купить в кредит и страховку с минимальной франшизой и ежегодным продлением.

Совкомбанк

СКБ предлагает широкий выбор займов для автомобилистов, но все программы предполагают обязательное КАСКО плюс страхование жизни.

И эта мера оправдана, поскольку в СКБ самые низкие кредитные ставки, автомобиль можно приобрести в долг под 6% годовых.

Программы рассчитаны как на покупку новых, так и подержаных авто.

Альфа-Банк

Кредитор, который сможет порадовать автолюбителей, желающих приобрести машину стоимостью до 1 млн. рублей.

Альфа-Банк – единственный банк, в котором ставка не зависит от вида страхования. За 12% годовых заемщик может получить кредит до 1 млн. рублей на покупку нового или подержаного авто. Срок займа – до 5 лет.

Юникредит

Банк, занимающийся в основном финансированием предпринимателей, работает и с частными заемщиками по автокредитам, но возможности получить ссуду без оформления КАСКО в Юникредит Банке нет.

Зато здесь хорошие условия на оформление коммерческого транспорта в лизинг.

Меткомбанк

Богатый уральский банк, имеющий свои представительства в некоторых крупных российских городах, в том числе и в Москве, в последнее время автокредитованием не занимается, а специализируется на финансировании бизнеса.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Юридическая консультация
Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши юристы проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock detector