Каско от угона – почему выплата ниже реальной стоимости убытков?

Угон автомобиля

Каско – добровольный вид автомобильного страхования, оформляется договором между страховщиком и автовладельцем в соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 23.04.2018) «Об организации страхового дела в РФ»).

Экономическая ситуация в стране, вынуждает автолюбителей более скрупулёзно подходить к выбору полиса каско.

страховой полис на ТС

По данным всероссийского союза страховщиков, в 2017 году:

  • количество полисов стало больше на 8,7%;
  • общая сумма выплат упала на 14,5%;
  • объем страховых премий уменьшился на 11,7%;
  • средняя сумма выплат увеличилась на 7,8% и составила 80600 р. по одному страховому случаю.

Автовладельцы стали страховать свое имущество от определённых рисков избегая полисов защищающих «от всего». Например страховать старое авто от хищения – спорная затея. Однако в случае покупки нового автомобиля, оформление каско от угона – шаг оправданный.

Преимущество каско – страховая компания гарантирует полную или частичную компенсацию ущерба, в зависимости от условий конкретного договора. Недостаток – высокая цена полиса.

Чем угон отличается от хищения

Согласно Уголовному кодексу РФ, кража или хищение это незаконное завладение чужим имуществом, с целью обогащения (ст. 158 ч.2 УК РФ).

Чаще всего похищают автомобили не старые, и новые для разбора на запчасти, либо с умыслом «перебить» номера и продать.

Преступление влечет ответственность:

  • Штраф до 200 тысяч рублей.
  • Лишение заработной платы и иного дохода на протяжении 18 месяцев.
  • Обязательные работы сроком до 480 часов.
  • Исправительные работы в течение 2 лет.
  • Принудительные работы 5 лет с ограничением свободы до 1 года.
  • Лишение свободы до 5 лет.

Наказание назначает суд в зависимости от отягчающих и смягчающих обстоятельств.

В соответствии с ст.166 ч. 1 УК РФ, угон это незаконное завладение чужой собственностью без цели хищения. Чаще всего это угон автотранспортного средства с целью «покататься и бросить». Либо, в более тяжелых случаях, перепродать.

Ответственность за преступление:

  • Штраф до 120 тысяч рублей.
  • Лишение заработной платы или иного дохода за 1 год.
  • Ограничение свободы до 3 лет.
  • Принудительные работы до 5 лет.
  • Арест до 6 месяцев.
  • Лишение свободы до 5 лет.

Страховые компании обычно устанавливают меньшую цену за страховку от угона, так как существует вероятность возврата машины законному владельцу.

Ставка за хищение – высокая, так как часто приводит к полной утрате автомобиля, а вероятность возврата машины владельцу – минимальна.

Тотальное уничтожение

Полное уничтожение автомобиля в представлении страховщика, это ущерб автотранспортному средству выше 75% его оценочной стоимости, когда экономическая целесообразность восстановления отсутствует.

тотальное уничтожение автомобиля

Для получения страховой выплаты по ущербу «тотал», необходимо важно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, благодаря которым компании могут уклоняться от выплат:

  • Занижение цены независимым экспертом.
  • Непризнание случая тотального уничтожения.
  • Признание банка получателем страховой выплаты.

При полном уничтожении машины компания проводит оценку повреждений, и если речь идет о тотальном ущербе, то оцениваются годные остатки.

Пример:

Автовладелец приобрел новую машину у дилера за 2 000 000 р., после 9 месяцев владения наступил страховой случай «тотал». Оценщик составляет заключение, где указывает:

  • % повреждений авто (влияет на признание страхового случая, при тотал более 75%).
  • Стоимость годных остатков (эксперты часто завышают).
  • % износа в год (у нового авто около 15%).

Предположим, что ущерб составил 80%, и случай полной утраты признан. Остатки оценили в 300 000 рублей.

Расчет: (2 000 000 – 15%) – 300000= 1400000 рублей к выплате, и то если машина не была куплена в кредит. Таким образом, владелец потерял за 9 месяцев 600 тысяч рублей.

Если автомобиль приобретен в кредит и получателем страховки признан банк, владелец не получит выплату, и при этом еще и обязан продолжить платить по кредитному договору.

Если автомобиль был куплен за наличный расчет, и владелец машины не согласен с суммой выплаты, он вправе обратиться в суд. Иная ситуация, если действует кредитный договор, в этом случае, чтобы получить страховую выплату, необходимо погасить задолженность досрочно что позволит признать владельца автомобиля – получателем страховки. И только тогда можно обращаться в суд с иском о несогласии с расчетом страховщика.

Очень часто оценщики, которые сотрудничают со страховыми компаниями, завышают стоимость годных остатков. В этом случае целесообразно привлечь независимого эксперта.

От чего зависит цена полиса

Стоимость каско зависит от таких факторов:

  • Возраст страхуемого лица, если он менее 21 или более 65 лет, то цена будет выше, данный параметр взят из статистики ДТП, лица данного возраста чаще всего попадают в аварии.
  • Год выпуска автомобиля, чем старше транспортное средство, тем выше цена.
  • Безаварийный стаж вождения КБМ (коэффициент бонус-малус).
  • Марка машины, при высокой стоимости ремонта или частой уганяемости – цена полиса возрастает.
  • Наличие и модель противоугонной системы, чем она совершеннее, тем цена страховки ниже.
  • Наличие франшизы (доля участия в риске), уменьшает сумму. Например, в договоре указана франшиза в размере 15000 рублей, то при ущербе менее этой суммы – страховка не оплачивается.
  • Выбор вида выплат – агрегатные (выплата уменьшается с наступлением последующего страхового случая) и неагрегатные (сумма не изменяется при повторных ДТП).

Франшиза

Разделение ответственности со страховщиками. В полисе, по договору сторон указывается стоимость ущерба, которую застрахованное лицо оплачивает самостоятельно.

подписание договора

Повреждения, превышающие сумму франшизы, оцениваются страховой компанией, и выплачивается разница между стоимостью скидки и реального ущерба. Например, франшиза указана в размере 25 000 рублей, а ущерб при аварии составил 44 000 рублей, к выплате 19 000 рублей (при безусловной франшизе).

Этот пункт в договор включают для снижения цены каско, водители с большим безаварийным стажем, а основным пунктом в каско для них является страховка от хищения и угона.

Франшиза бывает:

  • Условная;
  • Безусловная.

Условная, означает, что если сумма убытков превысила сумму франшизы прописанную в договоре, то страховщик оплачивает ущерб в полном объеме.

Безусловная, предполагает возмещение разницы между франшизой и фактическим ущербом.

Первые действия после угона

После того как владелец обнаружил, что машины нет на месте, необходимо сделать следующие шаги:

  • Позвонить и заявить об угоне в полицию.
  • Проверить, нет ли машины на штрафстоянке, возможно ее эвакуировали, при затруднении проведения дорожных работ или иных действий.
  • Проследовать в ближайшее отделение полиции, где написать заявление об угоне.
  • В заявлении необходимо указать координаты автомобиля, где его оставил водитель. Также необходимо предоставить документы подтверждающие собственность машины (свидетельство о регистрации и ПТС), описать автомобиль если он имел отличительные знаки, возможно аэрографию, иные особые отметки. При наличии ценных вещей в салоне их тоже необходимо описать.
  • Обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба.

Какие документы потребуются для страховой

При обращении в страховую компанию необходимы документы:

  • Заявление о предоставлении выплаты по возмещению ущерба.
  • Полис каско (оригинал).
  • Права, ПТС, свидетельство о регистрации.
  • Постановление о возбуждении уголовного дела, по факту хищения.
  • Справка из полиции, которая устанавливает факт хищения.
  • Талон техосмотра, диагностическая карта.

В случаях, если владелец доверил отношения со страховой компанией юристу – необходима нотариальная доверенность.

Если, после получения компенсации машину нашли, то право собственности на транспортное средство переходит к страховой компании.

Процедура и сроки выплат

Законодательно установленных максимальных сроков по каско не существует. Но в среднем на практике это не более 30 дней, если после этого срока выплат не последовало – можно обратиться в суд.

полис и деньги

После подачи пакета документов в офис страховой компании, назначается экспертиза и 30-дневный срок необходимо отсчитывать от даты ее завершения.

При угоне экспертиза не требуется и достаточно справки из полиции.

Что делать если страховая отказывается покрыть убытки

В зависимости от вида страхового случая, индивидуальной ситуации, компания может отказать в выплате убытков. Например, если произошло ДТП, и оформление прошло по европротоколу без вызова страхового комиссара, а через некоторое время машина сгорела (наступил «тотал»), то страховщик вправе отказать в выплате. При подписании договора необходимо внимательно изучить не только сам договор, но и правила страхования. Где может быть указано, о сроках подачи заявления при угоне, нарушив которые автостраховщик может отказать в выплате.

При любых спорных ситуациях необходимо обращаться в суд. Лучший вариант — обратиться к опытному юристу, который будет представлять интересы автовладельца в суде и страховой компании.

Самые популярные страховые предложения от угона в РФ в 2018 году

Запросы клиентов разные и каждый автолюбитель формирует пакет предложений под свои потребности.

Хорошим показателем качества предоставления страховых услуг является прирост количества клиентов в 2017 году (%):

  • Тиньков страхование +235%.
  • Энергогарант +17,3%.
  • Альфастрахование +12,6%.
  • Согаз +3,6%.
  • Согласие +0,28%.

Напротив – «корифеи» автострахования, потеряли часть клиентов:

  • Росгосстрах -24,5%.
  • Ресо гарантия -8,66%.
  • Ренессанс страхование -1,34%.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock detector