| Вопрос | Ответ |
| 1. Что такое КАСКО? | Тип добровольного автомобильного страхования. Договор между автовладельцем и страховой организацией. |
| 2. Каким законом регулируется страховой полис КАСКО? | Федеральный закон № 4015-1. |
| 3. Каковы преимущества страхового полиса КАСКО? | Гарантии частичного/полного возмещения ущерба. |
| 4. В чём разница между угоном и хищением ТС? | Угон — незаконное завладение ТС, но без цели хищения («покататься и бросить»).
Хищение — незаконное завладение чужим автомобилем в целях обогащения (продать, сдать на запчасти). |
| 5. Какое наказание полагается за хищение? | · лишение любого дохода (в т.ч. заработной платы) на срок до 18 месяцев;
· штраф в размере до 200 тысяч рублей; · обязательные исправительные работы на срок до 480 часов; · арест до 5-ти лет; · принудительные исправительные работы на срок 5 лет с ограничением свободы на срок до 1-го года. |
| 6. Как наказывают за угон автомобиля? | · принудительные работы на срок до 5-ти лет;
· штраф в размере до 120 тысяч рублей; · арест на срок до 6-ти месяцев; · лишение доходов на срок до 1-го года; · лишение свободы на срок до 5-ти лет. |
| 7. В каких случаях страховые компании уклоняются от выплат при тотальном уничтожении автомобиля? | · случай тотального уничтожения ТС не признаётся представителями страховой компании;
· независимый эксперт занижает стоимость страховки; · получателем страховых выплат признаётся банк. |
| 8. Какие критерии влияют на цену страхового полиса КАСКО? | · возраст страхуемого лица (для лиц младше 21 года и старше 65 лет страховой полис стоит дороже);
· год выпуска автомобиля (для старых ТС цена страховки больше); · стаж вождения без аварий (коэффициент бонус-малус); · марка автомобиля; · наличие противоугонной системы, её модель; · наличие страховой франшизы (доля участия автовладельца в аварийных рисках); · выбор типа страховых выплат (неагрегатные, агрегатные). |
| 9. Что такое франшиза по полису КАСКО? | Разделение финансовой ответственности за аварию между страховой организацией и владельцем пострадавшего автомобиля. |
| 10. Какие существуют разновидности страховой франшизы? | · безусловная;
· условная. |
| 11. Что предпринять владельцу ТС в случае угона? | · заявить в полицию об угнанной машине;
· проверить наличие/отсутствие автомобиля на штрафной стоянке; · посетить ближайшее отделение полиции, написать заявление об угоне; · указать в заявлении координаты ТС и места, где владелец его оставил; · предъявить документы, подтверждающие право владения автомобилем (ПТС, свидетельство о регистрации машины в регионе); · указать отличительные признаки и отметки, по которым можно узнать автомобиль (например, на кузове имеется аэрография); · подать заявление в страховую компанию с просьбой возместить ущерб. |
| 12. Какие документы нужно предъявить в страховую компанию? | · оригинал страхового полиса КАСКО;
· заявление с просьбой выплатить страховку; · свидетельство о регистрации ТС, ПТС, водительские права; · справка из полиции с подтверждением факта хищения; · постановление о возбуждении уголовного дела по факта хищения/угона автомобиля; · диагностическая карта ТО; · талон технического осмотра; · нотариальная доверенность (если вместо владельца авто делом об угоне занимается его юрист). |
| 13. В какие сроки выплачивается страховка КАСКО? | В течение 30 суток, начиная со дня завершения экспертизы. |
| 14. Что предпринять в спорной ситуации, если страховая компания отказывается выплатить компенсацию? | Обратиться за помощью к квалифицированному юристу, подать заявление в суд. |
Каско – добровольный вид автомобильного страхования, оформляется договором между страховщиком и автовладельцем в соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 23.04.2018) «Об организации страхового дела в РФ»).
Экономическая ситуация в стране, вынуждает автолюбителей более скрупулёзно подходить к выбору полиса каско.
По данным всероссийского союза страховщиков, в 2017 году:
- количество полисов стало больше на 8,7%;
- общая сумма выплат упала на 14,5%;
- объем страховых премий уменьшился на 11,7%;
- средняя сумма выплат увеличилась на 7,8% и составила 80600 р. по одному страховому случаю.
Автовладельцы стали страховать свое имущество от определённых рисков избегая полисов защищающих «от всего». Например страховать старое авто от хищения – спорная затея. Однако в случае покупки нового автомобиля, оформление каско от угона – шаг оправданный.
Чем угон отличается от хищения
Согласно Уголовному кодексу РФ, кража или хищение это незаконное завладение чужим имуществом, с целью обогащения (ст. 158 ч.2 УК РФ).
Чаще всего похищают автомобили не старые, и новые для разбора на запчасти, либо с умыслом «перебить» номера и продать.
Преступление влечет ответственность:
- Штраф до 200 тысяч рублей.
- Лишение заработной платы и иного дохода на протяжении 18 месяцев.
- Обязательные работы сроком до 480 часов.
- Исправительные работы в течение 2 лет.
- Принудительные работы 5 лет с ограничением свободы до 1 года.
- Лишение свободы до 5 лет.
Наказание назначает суд в зависимости от отягчающих и смягчающих обстоятельств.
В соответствии с ст.166 ч. 1 УК РФ, угон это незаконное завладение чужой собственностью без цели хищения. Чаще всего это угон автотранспортного средства с целью «покататься и бросить». Либо, в более тяжелых случаях, перепродать.
Ответственность за преступление:
- Штраф до 120 тысяч рублей.
- Лишение заработной платы или иного дохода за 1 год.
- Ограничение свободы до 3 лет.
- Принудительные работы до 5 лет.
- Арест до 6 месяцев.
- Лишение свободы до 5 лет.
Страховые компании обычно устанавливают меньшую цену за страховку от угона, так как существует вероятность возврата машины законному владельцу.
Ставка за хищение – высокая, так как часто приводит к полной утрате автомобиля, а вероятность возврата машины владельцу – минимальна.Тотальное уничтожение
Полное уничтожение автомобиля в представлении страховщика, это ущерб автотранспортному средству выше 75% его оценочной стоимости, когда экономическая целесообразность восстановления отсутствует.
Для получения страховой выплаты по ущербу «тотал», необходимо важно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, благодаря которым компании могут уклоняться от выплат:
- Занижение цены независимым экспертом.
- Непризнание случая тотального уничтожения.
- Признание банка получателем страховой выплаты.
При полном уничтожении машины компания проводит оценку повреждений, и если речь идет о тотальном ущербе, то оцениваются годные остатки.
Пример:
Автовладелец приобрел новую машину у дилера за 2 000 000 р., после 9 месяцев владения наступил страховой случай «тотал». Оценщик составляет заключение, где указывает:
- % повреждений авто (влияет на признание страхового случая, при тотал более 75%).
- Стоимость годных остатков (эксперты часто завышают).
- % износа в год (у нового авто около 15%).
Предположим, что ущерб составил 80%, и случай полной утраты признан. Остатки оценили в 300 000 рублей.
Расчет: (2 000 000 – 15%) – 300000= 1400000 рублей к выплате, и то если машина не была куплена в кредит. Таким образом, владелец потерял за 9 месяцев 600 тысяч рублей.
Если автомобиль приобретен в кредит и получателем страховки признан банк, владелец не получит выплату, и при этом еще и обязан продолжить платить по кредитному договору.Если автомобиль был куплен за наличный расчет, и владелец машины не согласен с суммой выплаты, он вправе обратиться в суд. Иная ситуация, если действует кредитный договор, в этом случае, чтобы получить страховую выплату, необходимо погасить задолженность досрочно что позволит признать владельца автомобиля – получателем страховки. И только тогда можно обращаться в суд с иском о несогласии с расчетом страховщика.
Очень часто оценщики, которые сотрудничают со страховыми компаниями, завышают стоимость годных остатков. В этом случае целесообразно привлечь независимого эксперта.
От чего зависит цена полиса
Стоимость каско зависит от таких факторов:
- Возраст страхуемого лица, если он менее 21 или более 65 лет, то цена будет выше, данный параметр взят из статистики ДТП, лица данного возраста чаще всего попадают в аварии.
- Год выпуска автомобиля, чем старше транспортное средство, тем выше цена.
- Безаварийный стаж вождения КБМ (коэффициент бонус-малус).
- Марка машины, при высокой стоимости ремонта или частой уганяемости – цена полиса возрастает.
- Наличие и модель противоугонной системы, чем она совершеннее, тем цена страховки ниже.
- Наличие франшизы (доля участия в риске), уменьшает сумму. Например, в договоре указана франшиза в размере 15000 рублей, то при ущербе менее этой суммы – страховка не оплачивается.
- Выбор вида выплат – агрегатные (выплата уменьшается с наступлением последующего страхового случая) и неагрегатные (сумма не изменяется при повторных ДТП).
Франшиза
Разделение ответственности со страховщиками. В полисе, по договору сторон указывается стоимость ущерба, которую застрахованное лицо оплачивает самостоятельно.
Повреждения, превышающие сумму франшизы, оцениваются страховой компанией, и выплачивается разница между стоимостью скидки и реального ущерба. Например, франшиза указана в размере 25 000 рублей, а ущерб при аварии составил 44 000 рублей, к выплате 19 000 рублей (при безусловной франшизе).
Этот пункт в договор включают для снижения цены каско, водители с большим безаварийным стажем, а основным пунктом в каско для них является страховка от хищения и угона.
- Условная;
- Безусловная.
Условная, означает, что если сумма убытков превысила сумму франшизы прописанную в договоре, то страховщик оплачивает ущерб в полном объеме.
Безусловная, предполагает возмещение разницы между франшизой и фактическим ущербом.
Первые действия после угона
После того как владелец обнаружил, что машины нет на месте, необходимо сделать следующие шаги:
- Позвонить и заявить об угоне в полицию.
- Проверить, нет ли машины на штрафстоянке, возможно ее эвакуировали, при затруднении проведения дорожных работ или иных действий.
- Проследовать в ближайшее отделение полиции, где написать заявление об угоне.
- В заявлении необходимо указать координаты автомобиля, где его оставил водитель. Также необходимо предоставить документы подтверждающие собственность машины (свидетельство о регистрации и ПТС), описать автомобиль если он имел отличительные знаки, возможно аэрографию, иные особые отметки. При наличии ценных вещей в салоне их тоже необходимо описать.
- Обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба.
Какие документы потребуются для страховой
При обращении в страховую компанию необходимы документы:
- Заявление о предоставлении выплаты по возмещению ущерба.
- Полис каско (оригинал).
- Права, ПТС, свидетельство о регистрации.
- Постановление о возбуждении уголовного дела, по факту хищения.
- Справка из полиции, которая устанавливает факт хищения.
- Талон техосмотра, диагностическая карта.
В случаях, если владелец доверил отношения со страховой компанией юристу – необходима нотариальная доверенность.
Если, после получения компенсации машину нашли, то право собственности на транспортное средство переходит к страховой компании.Процедура и сроки выплат
Законодательно установленных максимальных сроков по каско не существует. Но в среднем на практике это не более 30 дней, если после этого срока выплат не последовало – можно обратиться в суд.
После подачи пакета документов в офис страховой компании, назначается экспертиза и 30-дневный срок необходимо отсчитывать от даты ее завершения.
При угоне экспертиза не требуется и достаточно справки из полиции.
Что делать если страховая отказывается покрыть убытки
В зависимости от вида страхового случая, индивидуальной ситуации, компания может отказать в выплате убытков. Например, если произошло ДТП, и оформление прошло по европротоколу без вызова страхового комиссара, а через некоторое время машина сгорела (наступил «тотал»), то страховщик вправе отказать в выплате. При подписании договора необходимо внимательно изучить не только сам договор, но и правила страхования. Где может быть указано, о сроках подачи заявления при угоне, нарушив которые автостраховщик может отказать в выплате.
При любых спорных ситуациях необходимо обращаться в суд. Лучший вариант — обратиться к опытному юристу, который будет представлять интересы автовладельца в суде и страховой компании.
Самые популярные страховые предложения от угона в РФ в 2024 году
Запросы клиентов разные и каждый автолюбитель формирует пакет предложений под свои потребности.
Хорошим показателем качества предоставления страховых услуг является прирост количества клиентов в 2017 году (%):
- Тиньков страхование +235%.
- Энергогарант +17,3%.
- Альфастрахование +12,6%.
- Согаз +3,6%.
- Согласие +0,28%.
Напротив – «корифеи» автострахования, потеряли часть клиентов:
- Росгосстрах -24,5%.
- Ресо гарантия -8,66%.
- Ренессанс страхование -1,34%.
