| Вопрос | Ответ |
| 1. Что такое полис ОСАГО? | Страховой документ, который обязательно должен быть у каждого автовладельца. Регулируется Федеральным законом № 40-ФЗ. |
| 2. Как выглядит формула расчёта стоимости страховки? | С = TБ × KT × КБM × KBC × KO × КМ × KС × КH × КП В ней: · С — уровень страховки; · ТБ — базовый тариф, установленный государством; · КТ — коэффициент, установленный в регионах; · КБМ — коэффициент бонус-малус; · КВС — параметр, отображающий соотношение стажа вождения и возраста водителя; · КО — коэффициент, вычисляемый посредством подсчёта количества лиц, записанных в полисе ОСАГО; · КМ — показатель, определяемый на основании параметров мощности автомобиля; · КС — параметр, который получается при определении сезонного использования транспортного средства; · КН — коэффициент, который задействуется в том случае, если автомобиль был участником грубого нарушения ПДД; · КП — коэффициент, размер которого зависит от срока, на который выдаётся страховой полис ОСАГО. |
| 3. Что такое коэффициенты ОСАГО? | Дифференцированные цифровые показатели, соответствующие различным критериям. |
| 4. Каким критериям соответствуют коэффициенты ОСАГО? | · регион;
· мощность транспортного средства; · бонус-малус; · повышающий/понижающий коэффициент после ДТП; · изношенность деталей автомобиля; · сфера применения ТС; · период выдачи страхового полиса. |
| 5. Что такое коэффициент бонус-малус и зачем он необходим? | Цифровое значение, отражающее степень безаварийности езды. Влияет на удешевление/удорожание страхового полиса ОСАГО. |
| 6. В каких ситуациях применяется значение бонус-малус, равное 1? | · владелец ТС впервые получает удостоверение водителя, его имя и персональные данные первый раз вписывается в бланк страховки ОСАГО;
· если ТС поставлено на учёт в другом государстве; · страховой полис нужен только на период доставки автомобиля в регион регистрации. |
| 7. Каков предельно допустимый износ деталей автомобиля? | 50% |
| 8. Какое соотношение коэффициентов и периода страхования? | · 16–30 дней — 0.3;
· свыше 10-ти месяцев — 1; · 9 дней — 0.95; · 8 дней — 0.9; · 7 дней — 0.8; · 6 дней — 0.7; · 5–15 дней — 0.2; · 5 дней — 0.65; · 4 дня — 0.6; · 3 дня — 0.5; · 2 месяца — 0.4. |
| 9. Какой срок действия повышающих коэффициентов? | Стандартный срок действия — 1 год. |
| 10. От чего зависит разница коэффициентов по регионам? | 1. Численность автомобилей, зарегистрированных в конкретном субъекте РФ (городе, посёлке городского типа, другом населённом пункте).
2. Численность дорожно-транспортных происшествий (например, коэффициент для северных городов РФ выше, потому что в этих регионах аварии возникают чаще из-за постоянных снегопадов, гололедиц, сложных погодных условий). |
| 11. Как понизить стоимость страховки? | Снизить коэффициент страховки или бонус-малус (он чаще всего влияет на цену страхового полиса). |
Полис ОСАГО – это документ, который должен быть у всех автовладельцев. Стоимость страховки зависит от применяемых коэффициентов.
Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — правовая основа ОСАГО. В статье 8 этого законодательного акта прописано, что установление коэффициентов находится в компетенции Банка России.
С помощью данных показателей определяются размеры страховых тарифов по ОСАГО, которые также включают в себя максимальные и минимальные значения базовых ставок, выраженные в рублях.
Методика расчета
Существует формула вывода стоимости страховки:
С = TБ × KT × КБM × KBC × KO × КМ × KС × КH × КП.
Условные обозначения:
- С – размер страховки.
- ТБ – государственный базовый тариф.
- КT – региональный коэффициент в зависимости от места регистрации транспортного средства.
- KБМ – индивидуальный бонус-малус.
- КВC – значение, полученное при соотношении водительского стажа к возрасту гражданина.
- КO – коэффициент, который получается при подсчете количества лиц, зафиксированный в полисе.
- КM – это показатель, формируемый на основании мощности автомобиля.
- КС – значение, получаемое при определении сезонного использования машины.
- КH – ели были ранее допущены грубые нарушения ПДД, то применяется еще и этот коэффициент.
- KП зависит от срока, на который выдан полис ОСАГО.
Таблицы коэффициентов
Коэффициенты ОСАГО – это дифференцированные показатели по различным критериям. Некоторые из них представлены ниже.
По региону
Здесь указаны отдельные населенные пункты и субъекты РФ. Со всем перечнем можно ознакомиться в пункте 1 Приложении № 2 к Указанию Банка России № 3384-У от 19 сентября 2014 года.
| Территория преимущественного использования автомобиля (здесь приведены показатели по субъектам или по их административным центрам) | Значения для ТС кроме тракторов самоходных дорожно-строительных и иных машин | Коэффициент для тракторов самоходных дорожно-строительных и иных машин кроме ТС без колесных движителей |
|---|---|---|
| Республика Адыгея | 1.3 | 1 |
| Уфа (респ. Башкортостан) | 1.8 | 1 |
| Улан-Удэ (Бурятия) | 1.3 | 0.8 |
| Буйнакск; Дербент; Каспийск; Махачкала; Хасавюрт (Дагестан) | 0.7 | 0.5 |
| Назрань (Ингушетия) | 0.6 | 0.5 |
| Нальчик; Прохладный (Кабардино-Балкария) | 1 | 0.8 |
| Элиста (Калмыкия) | 1.3 | 0.8 |
| Карачаево-Черкесская Республика | 1 | 0.8 |
| Петрозаводск (Карелия) | 1.3 | 0.8 |
| Сыктывкар (респ. Коми) | 1.6 | 1 |
| Йошкар-Ола (республика Марий Эл) | 1.4 | 0.8 |
| Прочие города и населенные пункты | 0.7 | 0.5 |
| Саранск (респ. Мордовия) | 1.5 | 1 |
| Якутск | 1.2 | 0.7 |
| Владикавказ (Северная Осетия Алания) | 1 | 0.8 |
| Казань (Татарстан) | 2 | 1.2 |
| Кызыл (республика Тыва) | 0.6 | 0.5 |
| Ижевск (Удмуртия) | 1.6 | 1 |
| Абакан; Саяногорск; Черногорск (респ. Хакасия) | 1 | 0.8 |
| Чеченская Республика | 0.6 | 0.5 |
| Чебоксары (Чувашия) | 1.7 | 1 |
| Барнаул (Алтайский край) | 1.7 | 1 |
| Чита (Забайкалье) | 0.7 | 0.5 |
| Петропавловск-Камчатский | 1.3 | 1 |
| Краснодар; Новороссийск | 1.8 | 1 |
| Красноярск | 1.8 | 1 |
| Пермь | 2 | 1.2 |
| Владивосток (Приморский край) | 1.4 | 1 |
| Кисловодск; Михайловск; Ставрополь | 1.2 | 0.8 |
| Хабаровск | 1.7 | 1 |
| Благовещенск (Амурская область) | 1.6 | 0.9 |
| Архангельск | 1.8 | 1 |
| Астрахань | 1.4 | 1 |
| Белгород | 1.3 | 0.8 |
| Брянск | 1.5 | 1 |
| Владимир | 1.6 | 1 |
| Волгоград | 1.3 | 0.8 |
| Вологда | 1.7 | 1 |
| Воронеж | 1.5 | 1.1 |
| Иваново | 1.8 | 1 |
| Иркутск | 1.7 | 1 |
| Калининград | 1.1 | 0.8 |
| Калуга | 1.2 | 0.8 |
| Кемерово | 1.9 | 1 |
| Киров | 1.4 | 1 |
| Кострома | 1.3 | 0.8 |
| Курган | 1.4 | 0.8 |
| Курск | 1.2 | 0.8 |
| Ленинградская область | 1.3 | 0.8 |
| Липецк | 1.5 | 1 |
| Магадан | 0.7 | 0.5 |
| Московская область | 1.7 | 1 |
| Мурманск | 2.1 | 1.2 |
| Нижний Новгород | 1.8 | 1 |
| Великий Новгород | 1.3 | 0.8 |
| Новосибирск | 1.7 | 1 |
| Омск | 1.6 | 1 |
| Оренбург | 1.7 | 1 |
| Орел | 1.2 | 0.8 |
| Пенза | 1.4 | 1 |
| Псков | 1.2 | 0.8 |
| Ростов-на-Дону | 1.8 | 1 |
| Рязань | 1.4 | 1 |
| Самара | 1.6 | 1 |
| Саратов | 1.6 | 1 |
| Южно-Сахалинск | 1.5 | 1 |
| Екатеринбург | 1.8 | 1 |
| Смоленск | 1.2 | 0.8 |
| Тамбов | 1.2 | 0.8 |
| Тверь | 1.5 | 1 |
| Томск | 1.6 | 1 |
| Тула | 1.5 | 1 |
| Тюмень | 2 | 1.2 |
| Ульяновск | 1.5 | 1.1 |
| Челябинск | 2.1 | 1.3 |
| Ярославль | 1.5 | 1 |
| Москва | 2 | 1.2 |
| Санкт-Петербург | 1.8 | 1 |
| Севастополь | 0.6 | 0.6 |
| Биробиджан (Еврейская автономная область) | 0.6 | 0.5 |
| Ненецкий автономный округ | 0.8 | 0.5 |
| Ханты-Мансийск | 1.5 | 1 |
| Чукотский автономный округ | 0.6 | 0.5 |
| Новый Уренгой (Ямало-Ненецкий автономный округ) | 1 | 0.8 |
| Байконур | 0.6 | 0.5 |
По мощности автомобиля
Коэффициенты КМ (для автомобилей категории В и ВЕ):
| Мощность в лошадиных силах | Коэффициент |
|---|---|
| До 50 | 0.6 |
| 5-70 | 1 |
| 70-100 | 1.1 |
| 100-120 | 1.2 |
| 120-150 | 1.4 |
| От 150 | 1.6 |
Количество л/с можно узнать из паспорта машины.
Бонус-малус
Коэффициент КБМ:
| Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 страховых возмещений | 1 страховое возмещение | 2 страховых возмещения | 3 страховых возмещения | Более 3 страховых возмещений | ||
| М | 2.45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2.3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1.55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1.4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0.95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0.9 | 6 | 3 | М | М | М |
| 6 | 0.85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0.8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0.75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0.7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0.65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0.6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0.55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0.5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Коэффициент бонус-малус отражает безаварийность езды. От него зависит удорожание или удешевление страховки ОСАГО (учитывается количество аварий или их отсутствие).
Значение, равное единице (1) применятся в таких ситуациях:
- Гражданин впервые получает водительское удостоверение и его имя первый раз вписывается в страховку.
- Полис получают только на период доставки авто до места регистрации.
- Страхованию подлежит ТС, который поставлен на учет в другой стране.
Все остальные ситуации рассчитываются по таблице.
Повышающий и понижающий после ДТП
В настоящий момент для этих видов коэффициентов применяется КБМ (бонус-малус) по таблице из Указаний Центробанка.
Износа деталей
Для определения стоимости полиса ОСАГО не учитывается данный показатель. Его берут во внимание, когда уже произошел страховой случай и необходимо определить размер выплат по страховке.
Самый предельный износ – 50%. При этом, эксперты и оценщики говорят о том, что ежегодно детали машины изнашиваются в пределах 8-15%.Самостоятельный расчет возможен на официальном сайте РСА (Российского союза автостраховщиков).
Применение транспорта
В п. 6 Приложения № 2 Указания Центробанка содержится коэффициент КПр – возможность водить машину с прицепом.
| Вид прицепа | Коэффициент |
|---|---|
| Прицепы к легковушкам находящиеся в собственности организаций или предприятий; к мотоциклам и мотороллерам | 1.16 |
| Прицепы к грузовикам с разрешенной максимальной массой 16 т и менее; полуприцепы и прицепы-роспуски | 1.40 |
| Прицепы к грузовикам с разрешенной максимальной массой свыше 16 т; полуприцепы и прицепы-роспуски | 1.25 |
| Прицепы к тракторам; самоходным дорожно-строительным и иным машинам кроме ТС без колесных движителей | 1.24 |
| Иные случаи | 1 |
Период страхования
Коэффициенты КП:
| Период | коэффициент |
|---|---|
| 5-15 дней | 0.2 |
| От 16 дней до 1 месяца | 0.3 |
| 2 месяца (и далее в месяцах) | 0.4 |
| 3 | 0.5 |
| 4 | 0.6 |
| 5 | 0.65 |
| 6 | 0.7 |
| 7 | 0.8 |
| 8 | 0.9 |
| 9 | 0.95 |
| Более 10 месяцев | 1 |
Пример расчета
Пример расчета по формуле С = TБ × КТ × КБM × КBС × КО × КМ × KС × КH × КПр со значениями:
- ТБ = 3432 (по таблице из Указаний Банка России, где указаны новые тарифы – минимальное значение для физических лиц и автомобилей категории В и ВЕ).
- КТ = 1,5 (Брянск).
- КБМ = 0,95.
- КВС = 1 (стаж сорокалетнего водителя 10 лет).
- КО = 1,8 (еще один человек в полисе возрастом 30 лет и стажем вождения 2 года).
- КМ = 1,1 (75 лошадиных сил).
- КС = 1 (10 месяцев и более – период использования ТС).
- КН = 1 (нарушений ПДД допущено не было).
- КПр = 1 (срок страхования 1 год).
Таким образом, стоимость ОСАГО по этим критериям:
С = 3432 × 1,5 × 0,95 × 1,8 × 1 × 1,1 × 1 × 1 × 1 × 1 = 9 683 рубля 39 копеек.
Срок действия повышающих коэффициентов
Стандартно полис ОСАГО выдают на 1 год. Период отсчитывается от дня его покупки.
Таким образом, понижающие и повышающие коэффициенты тоже актуальны на этот период времени.
Почему коэффициенты по территории так значительно отличается друг от друга
В законе об автогражданской ответственности и в Указаниях Центробанка коэффициенты по регионам не одинаковы. Это зависит от следующего:
- Сколько машин зарегистрировано в субъект РФ, отдельно взятом городе или ином населенном пункте. От этого зависит загруженность автомобильных дорог. Чем больше число ТС, тем выше коэффициент.
- Число дорожно-транспортных происшествий, например, по причине преимущественных погодных условий в регионах. Например, на Крайнем Севере гололедица, плохая видимость из-за снегопада и сильные ветры создают условия для частых аварий. Поэтому, коэффициент для городов и субъектов России здесь будет выше, чем на юге или в средней полосе.
На основе постоянных статистических данных показатели в таблице могут изменяться.
Как уменьшить стоимость страховки
Для оформления ОСАГО всегда применяется указанная ранее формула. Сэкономить на стоимости полиса можно, если какой-либо коэффициент будет ниже. Так, чаще всего на цену влияет применяемый КБМ (бонус-малус), отражающий безаварийную езду. Чем меньше за определенный период времени водитель попадает в ДТП, тем дешевле будет его очередная страховка.
